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投資、消費還是浪費
你知道自己每天的花出去的每一分錢，都能依照花費目的分為三類，分別是消費、浪費與投資。「消費」通常是指將錢花在食衣住行等必要項目，像電話費、飲食費及房租等；而「浪費」則是泛指基本開支外的花費。
以我在台北上班，平日午餐平均花費約80～100元，假如我中午臨時吃了頓299元商業午餐，並順路外帶一杯星巴客170元，這筆近500元餐費除超過平均午餐預算，對未來也不能產生新收益，應歸屬於浪費的範圍；但若是這筆餐費是因為與客戶談生意或開發人脈有關，未來帶來新的現金流則歸屬為「投資」。
總結來說，對未來能明確產生「金流」的花費屬於投資，一般性支出則算消費，而不具收益並可用較低門檻替代花費，則歸類在浪費。因此，理財專家通常建議民眾謹慎使用每一塊錢，加大投資，謹慎消費，避免浪費。
低利時代，別只說的一口好投資
美國聯邦準備理事會（Fed）上月中宣布，聯邦資金利率目標區間維持在0-0.25%，超低利率水準預計維持到2023年底。當前各國維持低利率環境的情況，將持續至少3年以上，銀行拼命印鈔，我們手上的錢將愈來愈不值錢，放在銀行的利息更是低得可憐。
過去父母輩的理財觀念是「安心工作，傻傻存錢」，但民國70年代的存款年利率有8-10%，現在活期存款利率不到1%，我們這輩面對低薪、低利率的市場環境，怎麼做才是最好的保本增值之道？
我認為小資族應盡早加大「投資」比重，逐步打造理財護城河。以我個人的理財歷程為例，因償還貸款及孝養長輩，說實話每月能投資的現金並不多，除少量現金定存、定期定額購買基金外，近年投資主力放在台股買賣。
我選擇台股操作的原因，相較於其他國家，比較了解台灣市場，就算要做財報研究，也能較快找到中文資料閱讀，其次資金變現入帳相對於大型基金快，也沒有匯差的問題，再者股市的投資報酬率一般而言高於定存。
綜合上述考量，我便從近二年開始學習台股操作，一路看書上課、讀高手文章，慢慢聽懂股市術語像是紅K週線，到不定期參加新股申購，並購入第一張高股息ETF(0056)開始，持續買進賣出累積實戰經驗。
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平時不練習，怎麼可能一次就安打：零股是低成本增加經驗值的機會
為了盡早熟悉股票交易規則與就近觀察市場變化，我總習慣讓手上維持一定比例的持股，或許是因為我初次進場時台股就一直維持萬點上下(甚至創新高)，對我來說不論是0050、2330等股票價格早已高不可攀，今天不買昨天更高，這樣的我自然難以體會經歷過金融海嘯洗禮前輩們奉為真理的股神金句「別人恐懼我貪婪，別人貪婪我恐懼。」
回顧這二年的進場經驗，我的新手村心得是：正因股票市場變化快速，投資人惟有實際投入金錢參與市場，才能從中體會自己真正的投資風格，是保守還是積極？短線進出或長期投資，而歷次交易的損益也能幫助投資人定期檢視股票操作邏輯，系統性建立個人投資組合。說實話，理財鍛練跟練習打棒球的歷程很相似，若一位新手球員不願付出自己的時間體力，勤上打擊場練習揮棒，又怎能期待自己天資聰穎能一次就安打？
理財肌肉需要刻意練習，小資族若想盡早開始投資之路，比起理財型房貸、投資型保單，甚至是權證反一正二等，低成本的零股交易顯得相對安全且易懂。
三低時代來買零股吧（低利率、低成本及低門檻）
股票市場裡有句俗語：「本多終勝，投資比氣長」，這句話帶出股票投資的二個關鍵「資本多」與「時間長」，就好比股神巴菲特提出的「雪球理論」，你需要有一筆本金，挑選好股票，然後透過長長的雪道（時間），讓複利幫你愈滾愈大。
以我先前曾分享自己購買護國神山「台積電(2330)」為例，買一張2330需要快43萬的購買成本，多數小資族很難一次拿出這一大筆的購股資金，就算拿出這筆錢，可能也無力再做其他股票投資或資產配置，因此，透過零股交易，多次少量購買台積電，也不失一個分散風險、降低平均價格的理財方式。
而今(109)年10月26日起政府宣布盤中零股交易，更進一步降低小資族購買零股的門檻，因為原先零股為一次性盤後交易，採價高者得，一天就一次的交易機會，民眾購買價格過低或購買股數不足，則無法交易成功，而改為盤中零股交易則能像一般整張股票交易一樣，重新下單並買到相對低價。
千萬別小看每一次進場所累積的勇氣，某位前輩曾跟我說，若你連買雞蛋水餃股(泛指低價股)的勇氣都沒有，高價股打對折你也還是不敢買。
面對投資市場變革及理財資訊相對普及，貨幣低利率、零股交易低成本、投資資訊低門檻的三低時代來臨，意謂小資該趁此機會盡早練習參與股票交易，持續觀察國際市場變化，系統性地建立自己的投資組合，累積個人的勝率，再下一次股災來臨前敢於進場加碼。
結語：半澤直樹曾說：「買股票是對一家公司最好的情書」
半澤直樹某次在家用餐時，妻子小花問在銀行工作的老公有沒有「內線」股票可以推薦，好跟朋友報名牌。當時，半澤苦笑跟妻子說，普通行員哪裡知道什麼內線啊（備註：我國法規內線交易是違法的），「股票」這種有價證券的發明，就是透過購買股票給予好公司經費支持，擔任他的股東，股票的價值不只是金額，還包含人們的信念，是否看好這個公司發展及經營能力，半澤直樹才會對妻子說出「應懷著寫情書的心情去買(喜歡的)公司股票」這句名言。定期加碼好公司的零股，是我們對自己未來最可靠的投資。共勉之。祝好。
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